Prepagar o refinanciar un crédito hipotecario en Chile: cuánto cobra el banco y cuándo conviene

Si tomaste un crédito para la vivienda entre fines de 2023 y 2024, probablemente pagas una tasa más alta que la de hoy. La tasa promedio de los créditos hipotecarios en UF llegó a 5,21% en diciembre de 2023 y en octubre de 2026 fue de 4,10%, según el Banco Central. Esa diferencia puede hacer que convenga refinanciar un crédito hipotecario: cambiarlo por uno nuevo, a menor tasa, en el mismo banco o en otro.

En esta nota explicamos cuánto puede cobrarte el banco por pagar antes, cuánto podrías ahorrar y cómo saber si te conviene.

5,21%

Tasa promedio de diciembre de 2023

créditos de vivienda en UF

4,10%

Tasa promedio de octubre de 2026

1,11 puntos menos

$73.208

Ahorro en el dividendo del ejemplo

al mes

1,5 meses

Comisión máxima de prepago

de intereses, en créditos en UF

Fuente: Banco Central, Ley 18.010 y cálculos de InfoByData con la UF del 12 de noviembre de 2026

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Tasa promedio de diciembre de 2023	5,21% | créditos de vivienda en UF
Tasa promedio de octubre de 2026	4,10% | 1,11 puntos menos
Ahorro en el dividendo del ejemplo	$73.208 | al mes
Comisión máxima de prepago	1,5 meses | de intereses, en créditos en UF

Cuánto puede cobrar el banco por prepagar

Prepagar es pagar el crédito, o parte de él, antes del plazo. Es lo que ocurre cuando refinancias: el nuevo crédito paga el anterior. La Ley 18.010 fija en su artículo 10 un límite a lo que el banco puede cobrar por eso, para los créditos de hasta 5.000 UF:

Tipo de crédito	Comisión máxima de prepago
Reajustable en UF (como la mayoría de los hipotecarios)	1,5 meses de intereses sobre el monto que prepagas
No reajustable en pesos (como los créditos de consumo)	1 mes de intereses sobre el monto que prepagas

Fuente: Ley 18.010, artículo 10. Sobre 5.000 UF, el prepago se pacta libremente con el banco.

La ley agrega tres reglas importantes:

• En esos créditos, puedes prepagar aunque el banco no quiera.
• Si el abono es menor al 10% del saldo, sí necesitas la aprobación del banco.
• Es un derecho irrenunciable: una cláusula del contrato no puede quitártelo.

Cuánto podrías ahorrar: un ejemplo con números

Tomamos un crédito de UF 3.000 a 30 años, contratado en diciembre de 2023 a la tasa promedio de ese mes (5,21%). Después de 35 dividendos pagados, el saldo es de unas UF 2.866 ($118,4 millones). Si se refinancia a la tasa promedio de octubre de 2026 (4,10%), por el plazo que queda:

	Crédito original (5,21%)	Crédito refinanciado (4,10%)
Dividendo mensual	$672.183	$598.975
Diferencia		$73.208 menos al mes
Comisión máxima de prepago		$753.473
Meses para recuperar la comisión		Unos 10

Cálculo de InfoByData con la UF del 12 de noviembre de 2026 ($41.316,06). Dividendos sin seguros. No incluye los gastos del nuevo crédito.

En los 27 años que le quedan al crédito, esa diferencia suma unos $23,8 millones en pesos de hoy. Pero el ahorro depende de cuánto baja la tasa. Si tu crédito original tiene una tasa más cercana a la actual, el beneficio se achica rápido:

Tasa de tu crédito actual	Ahorro mensual al refinanciar a 4,10%	Comisión máxima de prepago	Meses para recuperarla
5,21%	$73.208	$753.473	10
5,00%	$58.988	$722.600	12
4,80%	$45.602	$693.205	15
4,60%	$32.372	$663.822	21
4,50%	$25.816	$649.137	25

Mismo ejemplo: crédito de UF 3.000 a 30 años con 35 dividendos pagados. Cálculos de InfoByData.

Fuente: Banco Central, Base de Datos Estadísticos

Ver los datos en una tabla

ene 22	4,2%
jul 22	4,31%
ene 23	4,32%
jul 23	4,24%
dic 23	5,21%
abr 24	4,87%
jul 24	5,03%
oct 24	4,54%
ene 25	4,4%
jul 25	4,36%
ene 26	4,12%
may 26	3,96%
oct 26	4,1%

Quienes se endeudaron entre octubre de 2023 y septiembre de 2024 pagaron tasas promedio sobre 4,7%. Ese es el grupo con más espacio para refinanciar un crédito hipotecario. Ojo: la tasa subió desde el mínimo de 3,96% de mayo, así que el margen puede achicarse si sigue subiendo. Lo explicamos en cómo han cambiado las tasas de los créditos hipotecarios.

Los otros costos de refinanciar

La comisión de prepago no es el único gasto. Un crédito nuevo suele tener costos de tasación de la vivienda, estudio de títulos, notaría e inscripción en el Conservador de Bienes Raíces. El impuesto de timbres y estampillas tiene una exención para los créditos que pagan otro crédito, hasta el monto del saldo que se paga, según el SII.

Para saber si conviene, suma todos esos gastos a la comisión y divide por el ahorro mensual: el resultado es el número de meses que tardas en recuperar lo invertido. Si piensas vender la vivienda antes de ese plazo, no conviene.

Cómo refinanciar con la portabilidad financiera

La Ley 21.236 de portabilidad financiera convirtió el cambio de banco en un derecho del cliente. El proceso es así:

1. Pides la portabilidad al banco nuevo. Él mismo solicita a tu banco actual el certificado de liquidación con el saldo de tu deuda.
2. El banco nuevo te hace una oferta. Debe detallar los productos que te propone y los costos y gastos del cambio, y mantenerse vigente al menos siete días hábiles bancarios.
3. Si aceptas, el banco nuevo hace los trámites. Paga tu crédito anterior y, en los hipotecarios, la ley permite que el nuevo crédito sustituya jurídicamente al anterior (subrogación especial), lo que simplifica el proceso.

Antes de cambiarte, pide a tu banco actual que mejore su tasa. Con una oferta de otro banco en la mano tienes más poder para negociar.

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